O maior desafio de todos os tempos é, sem dúvida, fazer com que o salário desse mês dure até o próximo!
Brincadeiras à parte, educação financeira é algo que deveria ser ensinado pelos pais, reforçado na escola e aplicado diariamente em nossas vidas.
Esse post é uma extensão do controle de orçamento pessoal que escrevi em julho de 2010, há quase quatro anos. A base do meu controle de orçamento permaneceu a mesma desde essa época, mas alguns conceitos evoluíram bastante e decidi mostrar pra você o que melhorou de lá pra cá.
Antes de postar o link para a planilha de orçamento devo começar explicando sobre o que entendo de orçamento pessoal. Vamos à explicação:
O que é Orçamento Pessoal?
Pra mim orçamento pessoal é administrar os sacrifícios (despesas) em prol dos nossos sonhos (investimentos).
Meu raciocínio com relação a juntar dinheiro mudou significativamente depois que li Investimentos Inteligentes do Gustavo Cerbasi. Enquanto lia esse livro cheguei a colocar uma frase bem reflexiva no meu twitter:
Essa frase solta, sem qualquer base explicativa, pode confundir mais do que ajudar, mas, basicamente, indica que devemos sempre priorizar os nossos objetivos, sonhos e metas quando estamos planejando o orçamento pessoal. Se focarmos em juntar somente o dinheiro que sobrar no final do mês, esse dinheiro pode não ser suficiente para que alcancemos o nosso sonho de fazer aquela viagem internacional, de comprar a tão sonhada casa própria, de trocar de carro, de pagar a festa de casamento etc. Sonho cada um tem o seu, mas certamente alguns desses vão precisar de dinheiro para serem realizados.
Quando você passa a colocar os seus sonhos acima das suas despesas atuais, você começa a mudar significativamente o seu comportamento financeiro.
Não estou dizendo para deixar de pagar a conta de luz e guardar esse dinheiro. Não estou dizendo para andar 10km até o trabalho para economizar a passagem do ônibus. Também não estou dizendo para cortar o teatro, cinema e todos os encontros com os amigos para juntar mais dinheiro. Não é disso que estou falando.
Como já falei no post controle de orçamento pessoal, o objetivo é termos noção da quantidade de dinheiro que ganhamos, a quantidade que gastamos e, o principal, que é a novidade que aprendi depois de ter lido Investimentos Inteligentes, é que devemos definir quanto dinheiro devemos juntar para comprar o tão almejado sonho.
Isso significa que sacrifícios terão de ser feitos para alcançarmos essas metas. A proposta dessa minha planilha de orçamento pessoal é que seus sonhos venham acima das suas despesas e que você faça todo o possível para alcançá-lo. Se o seu sonho é viajar daqui a dois anos e essa viagem vai lhe custar aproximadamente R$20mil, planeje juntar R$830,00 por mês e administre todas as suas despesas para fazer sobrar esse valor no final do mês.
Economizar e juntar dinheiro envolve consumo responsável, revisão dos gastos e mudança de hábitos para otimizar ao máximo suas compras e atender as suas necessidades. Não adianta gastar todo o seu dinheiro comprando roupas novas no shopping e depois dizer que nunca consegue realizar seus sonhos porque nunca sobra dinheiro no final do mês.
Creio que deu pra entender o principal conceito dessa parte do post que é: priorize seus sonhos. Não posso me estender mais nesse assunto pois acabaria fugindo do foco principal que é a planilha de orçamento pessoal.
Planilha de Orçamento Pessoal
A minha planilha é muito simples de ser atualizada e você mesmo poderia ter criado uma versão semelhante, pois basicamente consolida todas as receitas que você obtém no mês, todo o dinheiro que você precisa juntar mensalmente para alcançar os seus sonhos e, por fim, todas as despesas que te deixam mais distante deles.
Então, quando abrir a planilha verá três grandes áreas consolidadoras, que são:
- Receitas;
- Objetivos de Investimento (nossos sonhos); e
- Despesas.
Pode parecer estranho eu ter colocado as palavras “receitas” e “sonhos” no plural, mas muitas pessoas ganham dinheiro por mais de uma fonte de pagamento (salário, aluguel de imóvel, empréstimos para parentes etc.) e não aconselho a ter apenas um único sonho. Viagem internacional e casa própria são sonhos de longo prazo, mas passar um final de semana numa pousada legal ou comprar um bicicleta elétrica podem ser sonhos intermediários que lhe incentivarão a manter o foco com recompensas de curto prazo (afinal, ninguém é de ferro!).
Quanto ao item “despesas” no plural creio que não tenha gerado dúvida alguma, correto? Conta de luz, condomínio, fatura do cartão de crédito, gasolina, seguro, IPTU, IPVA, mensalidade da faculdade, pizza com os amigos, churrasco de confraternização etc. Despesas são sempre as mais fáceis de listar. Abaixo você já pode ver como essa planilha está estruturada:
Estrutura da Planilha de Orçamento Pessoal
*Clique na imagem para vê-la em tamanho maior.
Como pode reparar, as linhas representam as receitas, investimentos e despesas e as colunas representam os meses. Abaixo detalho cada uma dessas linhas:
- Receitas x Investimentos x Despesas: essa linha vai te indicar se o seu orçamento está no vermelho (ruim) ou azul (bom). O cálculo é bem simples, pois é o somatório de todas as receitas, menos o somatório de todos os investimentos, menos o somatório de todas as despesas.
A dica que utilizo bastante nessa célula é que todo o final do mês o valor aqui tem que ser zero. Isso significa que as minhas receitas cobriram todas os meus sonhos e também as minhas despesas. - Receitas: é o somatório de todas as receitas a cada mês.
- % de investimento em relação à receita: esse é um indicador que mostra qual o percentual das suas receitas que está sendo destinando para os seus sonhos. Quanto maior esse indicador melhor, pois significa que você alcançará mais rápido os seus sonhos.
- Objetivos de Investimentos: aqui você lista todos os seus sonhos!
- % de despesas em relação à receita: ao contrário do indicador de investimento, esse mostra o percentual de dinheiro que você aloca para pagar as suas despesas. A meta é sempre tentar diminuir esse indicador. Claro que nunca vai chegar a zero, pois sempre temos contas pra pagar, mas ele te mostra se sua vida de gastança está exagerada.
- Despesas: aqui você lista todos os seus compromissos mensais de pagamento, ou seja, tudo aquilo que te deixa mais distante dos seus sonhos.
- Coluna dos Meses (Janeiro a Dezembro): prefiro ter um orçamento planejado por ano, mas você pode adaptar a planilha para as suas necessidades.
Essa é basicamente a estrutura da planilha e, para utilizá-la, você deve preencher, mês a mês, os valores previstos para cada receita, sonho e despesa.
Este post ficou bem grande e decidi dividi-lo em dois. No próximo explicarei com mais detalhes como faço para controlar o meu orçamento pessoal, com dicas para o controle da execução do orçamento e técnicas de marcação visual para indicar um pagamento realizado, pagamento agendado, receita já recebida etc.
Espero que esse post tenha lhe ensinado um pouco sobre controle de orçamento pessoal e que você já comece a testar o conceito no seu dia a dia.
Download
Planilha de Orçamento Pessoal.xls
